כל החסכונות במקום אחד
קופת גמל – מה זה בעצם?
קופת גמל היא קופת חיסכון לטווח בינוני או ארוך שמיועדת לצבור כסף לעתיד,
באמצעות הפקדות חודשיות או חד-פעמיות.
הכסף מושקע בשוק ההון במסלולי השקעה שונים, והתשואה המצטברת
מגדילה משמעותית את החיסכון לאורך זמן.
היסטוריה: קופות הגמל ההוניות עד 2008
עד שנת 2008 קופות הגמל היו קופות הוניות כלומר,
אחרי שהחוסך סיים את תקופת החיסכון(בדרך כלל 15 שנה)
הוא היה יכול למשוך את כל הכסף בבת אחת. באותם ימים:
• ההפקדות לקופות הגמל זכו להטבות מס משמעותיות גם על ההפקדה וגם על הרווחים.
• מי שהשלים את תקופת החיסכון קיבל את כל הכסף הפטור ממס.
• הקופות שימשו בעיקר לחיסכון הוני לטווח בינוני ולא לפנסיה.
לכן עד היום, מי שיש לו קופת גמל הונית שנפתחה לפני 2008 (ולא נמשכה)
מחזיק באחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר והוא יכול למשוך
אותה כהון פטור ממס בהתאם לתנאים הישנים.
מה קרה ב2008- – הרפורמה הגדולה
בינואר 2008 נכנסה לתוקף רפורמה משמעותית בשוק החיסכון בישראל:
• קופות הגמל החדשות הפכו להיות קופות לקצבה ולא הוניות.
• המשמעות: הכסף שנחסך בקופה מיועד לגיל פרישה בלבד,
ואי אפשר למשוך אותו כהון (למעט במקרים חריגים כמו נכות או מוות).
• בגיל פרישה הכסף משמש לקניית קצבה חודשית בדומה לקרן פנסיה.
הסיבה לשינוי הייתה הרצון של המדינה לחזק את החיסכון הפנסיוני
ולא לאפשר משיכות מוקדמות של כל הכסף.
קופות הגמל אחרי 2008 איך זה עובד היום
.1 קופת גמל לקצבה היום רוב קופות הגמל מיועדות לגיל פרישה.
הכסף מצטבר ונצבר בו חיסכון שברגע הפרישה מומר לקצבה חודשית.
.2 קופת גמל להשקעה (הושקה ב2016) מאפשרת להשקיע עד תקרה מסוימת בשנה,
נזילה בכל רגע, אבל אם משאירים את הכסף עד גיל פרישה
מקבלים קצבה חודשית פטורה ממס.
.3 קופות גמל ישנות (לפני 2008) מי שיש לו אותן עדיין יכול למשוך כהון,
לפי תנאי התקנון הישן.
למי זה מתאים ולמה זה טוב
• קופת גמל לקצבה מתאימה במיוחד למי שרוצה להגדיל את הפנסיה החודשית בעתיד.
• קופות גמל ישנות נכס פיננסי יקר ערך שלא כדאי למהר ולמשוך אם אין צורך.
• היתרון הגדול של קופות הגמל גם אחרי 2008 הוא דמי ניהול יחסית נמוכים וגמישות
בהשקעה –אפשר לעבור בין מסלולי השקעה בקלות וללא מס.